Refinantarea - Posibilitatea de a face un credit nou pentru ameliorarea situatiei financiare

Problemele financiare cu care se confrunta romanii in ultima vreme au dus la regandirea intregii strategii in ceea ce priveste traiul cotidian. Multi se confrunta cu imposibilitatea de a gasi produse sau servicii la preturi reduse, potrivite cu bugetul personal, altii nu mai reusesc deloc sa plateasca datoriile si facturile, iar cand au de achitat si ratele la un imprumut mai vechi, atunci situatia pare ca se inrautateste total si ca nu mai reusesc deloc sa se bucure de viata. In aceste momente un ajutor extrem de important pentru ei devine refinantarea, un serviciu oferit de banci si instituatii financiar nebancare, care pot elimina anxietatea si stresul si sa redea increderea ca totul va fi bine.

In articolul de mai jos vei descoperi ce inseamna refinantarea, cum functioneaza, care este efectul ei asupra scorului de credit si cum se identifica un credit de refinantare avantajos. De asemenea, vei sti care sunt avantajele si dezavantajele refinantarii, dar si conditiile pe care trebuie sa le indeplinesti pentru a obtine creditul mult dorit.

Cuprins:

• 1. Ce inseamna refinantare?
• 1.1. Ce este si cum functioneaza refinantarea?
• 1.2. Refinantarea creditelor - Efectul refinantarii asupra scorului de credit
• 1.3. Cum se identifica un credit de refinantare avantajos
• 2. Despre refinantarea unui credit - Avantajele refinantarii
• 3. Cum se face refinantarea - Conditii pentru obtinerea unui credit pentru refinantare
• 4. Refinantarea - Sfaturi utile pentru obtinerea unui credit pentru refinantare optim

1. Ce inseamna refinantare?

Refinantarea este un serviciu care ofera posibilitatea de a primi un nou credit pentru a putea sa se ramburseze creditele facute anterior, aflate in derulare si care inregistreaza sume neachitate la data scadenta. Cu ajutorul refinantarii creditului, oamenii aflati in nevoie pot sa reduca platile lunare, rata dobanzilor sau sa obtina sume de bani suplimentare de care au mare nevoie, fie pentru a renova o casa, fie pentru a putea sa beneficieze de un serviciu medical costisitor, iar exemplele pot continua.

1.1. Ce este si cum functioneaza refinantarea?

Refinantarea functioneza exact la fel ca atunci cand persoana in cauza a solicitat creditul initial. Pentru inceput, trebuie sa cerceteze cu atentie care sunt optiunile de imprumut pe care le are la dispozitie, apoi sa faca rost de documentele de care are nevoie pentru a intocmi dosarul cu acte si sa trimita cererea de refinantare. Evident, imprumutul nou trebuie neaparat sa fie mai bun, sa poata sa-l achite integral pe cel vechi. Inclusiv acest imprumut poate fi refinantat mai tarziu daca va fi necesar.

1.2. Refinantarea creditelor - Efectul refinantarii asupra scorului de credit

Teoretic, scorul de credit nu va avea de suferit, pentru ca refinantarea inseamna imbunatatirea situatiei financiare prin restructurarea datoriilor. Este important ca atunci cand se doreste reorganizarea datoriilor curente sa se apeleze la refinantare, pentru ca se vor obtine dobanzi reduse si o rata lunara mai mica.

Daca o persoana are un credit sau mai multe credite in valoare de 1800 de lei, iar salariul incasat lunar este de 3000 de lei, atunci gradul de indatorare este unul mare, circa 60%. Acest lucru afecteaza scorul de credit, asa ca trebuie sa se apeleze la o refinantare inteleapta, pentru a reduce gradul de indatorare la 40%, iar acest lucru presupune o rata de 1200 de lei pe luna, ceea ce inseamna ca persoana in cauza va plati mai putin ca pana acum.

1.3. Cum se identifica un credit de refinantare avantajos

Un credit de refinantare avantajos este acela care poate sa micsoreze optim ratele. Cine este interesat sa obtina un credit rapid de refinantare trebuie sa aiba parte de:

• conditii mai avantajoase;
• rata lunara mai mica;
• suma suplimentara de bani pentru a rezolva diferite alte proiecte personale sau de familie.

Ofertele de refinantare din partea institutiilor financiare sunt numeroase pe piata, asa ca trebuie identificata cea potrivita, in functie de necesitati. Astfel, se poate face simularea folosind calculatorul de credit al institutiei de la care urmeaza sa se obtina refinantarea si se va afla costul total al creditului de refinantare, tinandu-se cont de suma necesara si de perioada de rambursare dorita. Acest cost se va compara cu datele din contractul initial, in asa fel incat sa se observe daca creditul nou este mai avantajos si ratele lunare sunt mult mai relaxante.

2. Despre refinantarea unui credit - Avantajele refinantarii

Creditul de refinantare este solutia optima la care apeleaza multe persoane aflate in dificultate. Momentele in care acestea vor opta pentru un astfel de imprumut sunt diverse. Poate fi atunci cand vor refinantarea creditului aflat deja in derulare, in asa fel incat rata pe care o platesc sa fie redusa, poate fi daca acestea au credite facute acum multi ani, iar in prezent institutiile financiare promoveaza credite mult mai avantajoase.

De asemenea, clientii pot accesa o refinantare daca sunt in situatia in care au luat mai multe credite de la diferite banci sau institutii financiare nebancare si vor sa le concentreze intr-un singur credit. Refinantarea are, insa, anumite avantaje si dezavantaje, asa ca este indicat ca persoana aflata in nevoie sa tina cont de toate aspectele inainte de a trece efectiv la efectuarea imprumutului dorit.

 Avantajele refinantarii

Refinantarea are anumite beneficii ce trebuie stiute de persoanele care urmaresc sa-si rezolve problemele rapid si usor:

• Unul dintre avantajele refinantarii este acela ca scade platile lunare. Ratele mai mici la dobanzii presupun din start economie semnificativa pe durata imprumutului, mai ales daca este vorba despre un imprumut mare sau unul pe termen lung;
• Daca se opteaza pentru cresterea duratei imprumutului, atunci se poate extinde rambursarea banilor;
• Daca se opteaza pentru un imprumut pe termen mai scurt, atunci se va achita mult mai repede (se ia un credit pe 30 de ani refinantat pentru o perioada de 10 ani, acest lucru insemnand plati lunare mai mari, dar dobanda mai mica);
• Cei care au luat mai multe imprumuturi pot cere refinantare pentru a le acoperi, iar rata dobanzii este mai mica decat cea din prezent. In plus, este bine de stiut faptul ca plata unui singur imprumut faciliteaza o gestionare mai buna a platilor. Timpul si efortul de care era nevoie pentru a plati toate aceste imprumuturi sunt de domeniul trecutului;
• Exista posibilitatea de a trece la un imprumut cu rata fixa, in cazul in care creditele initiale au rata variabila);
• Poate fi mentionata si posibilitatea de a schimba banca sau institutia financiara nebancara la care s-a facut imprumutul initial, mai ales daca persoana in cauza nu mai este multumita de relatia pe care o are cu aceasta;
• Alte avantaje ale refinantarii ce pot fi mentionate sunt obtinerea unei perioade de gratie de la plata ratelor si schimbarea monedei in care este platit creditul in derulare, acest lucru eliminand stresui cauzat de variatiile cursului de schimb.

3. Cum se face refinantarea - Conditii pentru obtinerea unui credit pentru refinantare

Pentru a putea beneficia de un credit de refinantare optim, persoana in cauza trebuie sa indeplineasca anumite conditii de eligibilitate:

• Sa aiba documente care sa o identifice si care sa ateste veniturile sale, precum si garantiile propuse pentru obtinerea creditului;
• Sa demonstreze ca poate plati ratele si sa ramburseze creditul luat;
• Sa accepte verificarea informatiilor in documentatia de credit;
• Sa demonstreze existenta garantiilor acoperitoare;
• Sa respecte cerintele care decurg din legislatia in vigoare si din normele interne ale institutiei de la care ia imprumutul;
• Varsta trebuie sa fie de cel putin 18 ani;
• Sa prezinte documentele de venit legale si acceptate de institutie.

4. Refinantarea - Sfaturi utile pentru obtinerea unui credit pentru refinantare optim

Pentru a beneficia de un astfel de credit sunt foarte importante sfaturile specialistilor, asa ca acestea pot fi consultate dupa cum urmeaza:

• Cine vrea sa vada daca se incadreaza sau nu pentru o refinantare poate sa foloseasca un simulator de rate de la o banca sau un IFN si sa calculeze exact ce suma poate sa obtina, care este rata pe care trebuie sa o plateasca si daca isi permite sau nu sa faca un astfel de demers;
• Exista foarte multe tipuri de imprumuturi pe piata, insa optarea pentru un credit de refinantare se poate dovedi cea mai buna solutie pentru ca ajuta enorm la stabilizarea financiara a intregii familii;
• Calcularea cu ajutorul unui simulator este indicata pentru cei care vor sa aiba garantia ca se pot incadra in cerintele institutiei bancare. Exista diferite exemple ce pot fi luate ca punct de plecare in calculul personal, asa ca nu este foarte greu deloc;
• Inainte de a alege un credit de refinantare este indicat sa se tina cont de cateva detalii esentiale: sa se aiba in vedere riscul valutar, sa se verifice daca DAE (dobanda plus diferite comisioane) este mai mica decat cea a actualului credit si daca a fost calculata pe toata perioada de creditare, daca creditul de refinantare este total acoperit de valoarea garantiei, daca veniturile pot acoperi achitarea noii rate lunare;
• Cine vrea sa obtina un astfel de credit de refinantare trebuie sa verifice cu atentie oferta de pe piata si sa nu se grabeasca, mai ales daca se gandeste sa contracteze un credit pe termen lung.
• Documentele necesare pentru obtinerea unui astfel de imprumut sunt cartea de identitate, documente care atesta starea civila, documente care atesta veniturile solicitantului sau ale familiei, documente care atesta proprietatea asupra bunului imobil adus in garantie (acte ce atesta actul de proprietate, incheierea de intabulare a dreptului de proprietate, documentatia cadastrala, contractul de credit si graficul de rambursare, acord refinantare externa);
• Solicitantul trebuie sa se gandeasca foarte bine daca este sau nu cazul sa solicite si o suma suplimentara de bani, pentru ca acest lucru inseamna clar o rata mai mare lunara, care nu mai da voie la efectuarea de economii asa cum planuia la inceput. Astfel, trebuie sa cantareasca foarte mult avantajele si dezavantajele aceste optiuni pentru a nu incarca prea mult rata lunara;
• Valoarea garantiei oferite catre banca nu trebuie sa fi scazut in ultimul timp. De regula, institutiile financiare vor ca garantia sa aiba o valoare de aproximativ 150% din credit.

In concluzie, refinantarea poate deveni solutia potrivita pentru ameliorarea situatiei financiare a oricarui om aflat intr-un moment dificil din viata sa sau a unei persoane care vrea sa-si organizeze mult mai bine platile ratelor altor credite. Este esential, totusi, sa cantareasca foarte bine avantajele si dezavantajele, in asa fel incat sa nu incarce prea mult rata lunara.

Surse foto:unsplash.com.