Dobanda fixa sau variabila? Cum sa alegi cel mai avantajos credit pentru nevoile tale?

Accesarea unui credit presupune doua alegeri pe care le ai pentru plata dobanzii la suma respectiva. Fie ca vorbim de o dobanda fixa, fie ca este una variabila, este important sa intelegi cum functioneaza fiecare varianta si care se potriveste cel mai bine nevoilor tale. Alegerea uneia dintre cele doua variante este o dilema frecventa in randul celor care se gandesc sa apeleze la un credit.

Vei afla din acest articol ce inseamna dobanda, ce inseamna si cum functioneaza dobanda fixa si cea variabila, precum si avantajele si dezavantajele ambelor variante. De asemenea, vei putea citi si despre factori care influenteaza rata dobanzii variabile si ce aspecte trebuie sa ai in vedere atunci cand alegi tipul de dobanda.

Cuprins:

1. Dobanda fixa sau variabila - ce inseamna si cum functioneaza?
2. Avantaje si dezavantaje pentru dobanda fixa sau variabila
3. Factorii care influenteaza rata dobanzii
4. Cum alegi tipul de dobanda potrivit pentru tine?

1. Dobanda fixa sau variabila – ce inseamna si cum functioneaza?

Desi este un termen pe care toata lumea il foloseste des, de cele mai multe ori nu stim sa explicam ce inseamna termenul de dobanda. Pentru clarificarea acestui aspect, mentionam ca dobanda este o taxa a unui serviciu de creditare pe care un client (numit debitor) il achita creditorului (banci sau institutii financiare nebancare).

Conform contractului incheiat intre cele doua parti, dobanda reprezinta o cota procentuala din suma imprumutata. Volumul acestei dobanzi depinde de o serie de factori, cum ar fi suma creditata, tipul de imobilizare, precum si rata dobanzii.

Deseori, clientii se vad in postura de alege dintre doua tipuri de dobanzi care se aplica unui credit: dobanda fixa sau dobanda variabila. Astfel, in cazul dobanzii fixe este esential de stiut ca tipul dobanzii se stabileste inca de la inceputul acestei creditari, este mentionata in contractul de credit si nu se poate modifica pe perioada finantarii, decat prin acordul partilor.

Dobanda variabila, insa, este formata dintr-o marja fixa (care nu se modifica) si un indice de referinta, in functie de moneda in care se ia creditul precum si tipul creditului.

2. Avantaje si dezavantaje pentru dobanda fixa sau variabila

Fiecare tip de dobanda are avantajele si dezavantajele sale, iar acestea depind mai degraba de nevoile tale, dar si de riscurile pe care esti dispus sa ti le asumi pe termen lung. Suma pe care debitorul o va restitui poate sa difere mult in functie de tipul de dobanda aleasa.

Fie ca alegi un credit rapid ipotecar sau un credit de nevoi personale, trebuie sa ai in vedere faptul ca o rata fixa te poate salva de oscilatiile care exista pe piata. In schimb, dobanda fixa are marele avantaj al predictibilitatii – atunci cand ratele sunt fixe, poti planifica mai bine bugetul.

Exista si posibilitatea ca dobanzile fixe sa ramana la o valoarea mare si sa fie mai avantajos pe termen lung sa optezi pentru una variabila. In functie de evolutiile financiare, pot exista situatii in care o rata la un credit cu dobanda variabila poate scadea. Tocmai de aceea, trebuie sa analizezi bine felul in care rata lunara a creditului tau va impacta bugetul.

In cazul in care optezi pentru un credit cu refinantare , foloseste experienta anterioara pentru a compara cat de mult a afectat plata acestei rate. Daca ai avut o dobanda variabila care a fluctuat o data cu schimbarile din piata, atunci este necesar sa optezi pentru un credit rapid si sigur de tip IFN.

Pe scurt, o dobanda fixa ofera o gestionare mai facila a finantelor, este predictibila si poti gasi mai oferte de la institutiile de profil, atat pentru persoanele fizice, cat si pentru persoanele juridice. O dobanda variabila iti poate oferi o scadere a ratei, daca piata o permite, precum si comisioane mai mici in unele cazuri.

3. Factorii care influenteaza rata dobanzii variabile

In cazul unei dobanzi fixe aceasta include tot ce inseamna oscilatiile economice din piata. In cazul dobanzii variabile, ne raportam la ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate), indice financiar care determina scaderea sau cresterea ratei.

De asemenea, din 2019 dobanda variabila se calculeaza raportandu-se si la IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor). Acest indice se calculeaza in functie de activitatea tranzactionala a bancilor romanesti.

Astfel, Banca Nationala Romana calculeaza valoarea IRCC si in functie de aceasta, la o perioada de trei luni, se stabilesc dobanzile la creditele cu dobanda variabila. Astfel, chiar si la dobanzile variabile, exista o predictibilitate trimestriala.

In cazul creditelor in EURO, indicele de referinta pentru calcularea dobanzilor variabile este EURIBOR (European Interbank Offered Rate).

4. Cum alegi tipul de dobanda potrivit pentru tine?

Exista numeroase motive pentru care oamenii apeleaza la creditare cu dobanda fixa sau variabila, atat pentru credite rapide cu garantie imobiliara, cat si pentru credite rapide pentru dezvoltarea afacerii . Tocmai de aceea, in procesul de cercetare a ofertelor de pe piata, trebuie sa tii cont de cateva aspecte in luarea deciziei de creditare.

Inainte de a semna contractul de creditare asigura-te ca iti raspunzi la urmatoarele intrebari:

• Care este diferenta de procent intre dobanda fixa si marja dobanzii variabile?
• Care este costul total al creditului (pentru ambele variante)?
• Care este istoricul indicelui de referinta pentru moneda in care se calculeaza creditul?
• Ce alte comisioane trebuie sa platesti, atat pentru dobanda fixa, cat si pentru cea variabila?
• Care este procedura in caz de rambursare anticipata?

De exemplu, exista oferte pe piata de credite cu dobanzi fixe in care aceasta este stabila pe toata perioada de creditare. In cazul unei rambursari anticipate, dobanda de plata se recalculeaza la soldul creditului ramas de achitat.

Atunci cand apelezi la un sistem de creditare, incearca sa faci o previziune pe primul an de plata si observa cum poate fi sustinut de veniturile tale, ale familiei sau ale firmei tale, daca este cazul. In acest fel, indiferent de tipul de dobanda pe care il alegi, vei putea sa sustii plata acestuia pe termen scurt si mediu.

Fara indoiala, tipul dobanzii este un criteriu fundamental in oricare ar fi tipul de credit pe care il alegi. Daca in urma unei analize temeinice, consideri ca iti poti asuma riscul unei dobanzi care se modifica in functie de evolutia pietei, atunci ia o decizie in consecinta. In cele mai multe cazuri, insa, specialistii recomanda un credit cu dobanda fixa, care ofera predictibilitate pe toata perioada de derulare a creditului.

Sursa foto: Pexels.com