Ai început construcția casei și bugetul s-a terminat înaintea lucrărilor? Ce soluții poți analiza
Casa este ridicată, dar mai sunt multe de făcut. Iar banii calculați la început nu mai ajung.
La început, planul părea bine pus la punct. Ai cumpărat terenul, ai stabilit proiectul, ai calculat materialele și manopera și ai păstrat chiar și o rezervă pentru cheltuielile neprevăzute.
Apoi a început construcția.
Au apărut lucrări care nu erau în estimarea inițială. Unele materiale au costat mai mult. Pentru anumite etape ai ales variante mai bune decât cele prevăzute inițial. Manopera s-a modificat. Instalația electrică a necesitat un buget suplimentar. Au venit tâmplăria, acoperișul, încălzirea, branșamentele și toate acele cheltuieli care, separat, nu par decisive, dar împreună schimbă complet calculele.
Și ajungi într-o situație foarte cunoscută celor care și-au construit o casă: ai investit deja o sumă importantă, construcția a avansat, dar bugetul disponibil s-a terminat înaintea lucrărilor.
Nu vrei să renunți. Nici să lași casa neterminată încă doi sau trei ani. Dar pentru următoarea etapă ai nevoie de capital.
Ce faci?
„Mai strângem bani și continuăm la anul” poate părea cea mai simplă variantă
Este probabil prima soluție la care se gândește o familie.
Oprim lucrările. Economisim. Continuăm când avem din nou bani.
În anumite situații, aceasta poate fi o decizie rezonabilă. Problema este că o construcție oprită nu rămâne neapărat în aceeași situație financiară.
Peste un an, materialele și manopera pot avea alte prețuri. Pot apărea lucrări suplimentare pentru protejarea sau conservarea a ceea ce ai construit deja. Echipele cu care ai lucrat pot să nu mai fie disponibile.
Iar dacă locuiești între timp cu chirie sau într-o altă locuință care presupune costuri, amânarea are și ea un preț.
De aceea, înainte să pui proiectul pe pauză, merită să afli cât îți lipsește în realitate pentru a ajunge la o etapă funcțională a casei.
Nu calcula neapărat cât costă „să termini tot”
Aceasta este o schimbare de perspectivă care poate face proiectul mai ușor de gestionat.
Casa nu trebuie obligatoriu să fie complet mobilată, cu gardul terminat, curtea amenajată și fiecare cameră decorată pentru a putea fi locuită.
Împarte lucrările rămase în trei categorii:
Obligatorii: instalații, încălzire, tâmplărie, finisaje esențiale, obiecte sanitare, branșamente.
Necesare în următoarea etapă: bucătărie funcțională, pardoseli, uși, corpuri de iluminat și minimum de mobilier.
Pot fi amânate: amenajarea completă a curții, mobilierul secundar, anumite elemente decorative sau finisaje premium.
S-ar putea să descoperi că nu mai ai nevoie de încă 250.000 de lei pentru „casa perfectă”, ci de 120.000-150.000 de lei pentru casa în care te poți muta.
Acesta este necesarul financiar pe care merită să îl analizezi prima dată.
O casă neterminată nu înseamnă că toți banii investiți au dispărut
Aici apare un aspect pe care proprietarii îl uită uneori.
Banii investiți până în acel moment nu mai sunt în cont, dar o parte din ei s-au transformat într-un activ: terenul și construcția realizată până acum.
Poate ai cumpărat terenul în urmă cu câțiva ani. Ai turnat fundația, ai ridicat structura, ai făcut acoperișul și poate ai montat deja tâmplăria.
Cu alte cuvinte, chiar dacă lichiditățile tale s-au redus, patrimoniul tău arată diferit față de momentul în care ai început proiectul.
Iar dacă mai deții și un apartament, o casă, un teren sau un alt imobil eligibil, există o resursă suplimentară pe care o poți lua în calcul atunci când cauți finanțare.
De aici poate intra în discuție un credit cu garanție imobiliară
Să luăm o situație concretă.
Mihai și Ioana încep construcția unei case pentru familie. Au economii, vând o mașină și investesc treptat în proiect.
Casa ajunge la o etapă avansată, dar mai sunt necesari bani pentru instalația termică, finisaje, băi și bucătărie. Calculează că aproximativ 140.000 de lei le-ar permite să finalizeze lucrările esențiale și să se mute.
În același timp, familia deține un apartament.
Prima idee este să îl vândă. Ar obține banii necesari, dar ar renunța definitiv la proprietate.
Înainte de a lua această decizie, pot analiza și o altă variantă: utilizarea imobilului drept garanție pentru obținerea unei finanțări.
Un credit cu garanție imobiliară presupune constituirea unei ipoteci asupra unei proprietăți eligibile. Imobilul nu este vândut, iar proprietarul își păstrează dreptul de proprietate, cu respectarea obligațiilor asumate prin contract.
Astfel, valoarea unui activ existent poate contribui la finanțarea lucrărilor rămase.
Dacă familia deține și alte proprietăți, poate fi analizată eligibilitatea unui alt imobil pentru constituirea garanției.
În funcție de caracteristicile și situația juridică a bunului, pot fi luate în considerare proprietăți precum apartamente, case, construcții sau terenuri.
De asemenea, în anumite situații, imobilul prezentat drept garanție poate aparține unei alte persoane fizice care acceptă acest lucru și participă la operațiune în condițiile stabilite contractual.
Eligibilitatea concretă a proprietății este stabilită în urma analizei.
Când finanțarea poate avea mai mult sens decât încă doi ani de lucrări fragmentate
Imaginează-ți două variante.
În prima, continui exclusiv din economii. Luna aceasta cumperi gresia. Peste trei luni montezi centrala. În primăvară faci una dintre băi. Finisajele continuă când mai rămân bani disponibili.
Casa înaintează, dar foarte lent.
În a doua variantă, stabilești exact suma necesară pentru etapa care îți permite să finalizezi lucrările esențiale și analizezi posibilitatea finanțării acesteia.
Avantajul practic este continuitatea proiectului.
Poți negocia lucrările ca proiect, poți păstra echipele și poți ajunge mai repede la momentul în care casa devine utilizabilă.
Decizia trebuie însă raportată la veniturile familiei și la capacitatea reală de rambursare. Faptul că există o proprietate care poate constitui garanție nu înlocuiește necesitatea unui buget sustenabil.
Cum poate ajuta Rapid Credit într-o astfel de situație?
Pentru persoanele care dețin sau pot prezenta o proprietate eligibilă, Rapid Credit oferă soluții de finanțare cu garanție imobiliară care pot fi analizate inclusiv pentru proiecte personale importante.
Finanțarea poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, în funcție de eligibilitate și analiza solicitării.
Creditul poate fi acordat în Lei sau Euro, pentru o perioadă cuprinsă între 12 și 60 de luni, iar dobânda este fixă pe perioada contractuală.
Sunt prevăzute:
- comision ZERO pentru analiza creditului;
- comision ZERO pentru aprobare;
- comision ZERO pentru acordare;
- comision ZERO pentru rambursarea anticipată, parțială sau totală.
Fiecare solicitare este analizată individual, în raport cu suma necesară, veniturile și capacitatea de rambursare, documentele prezentate și caracteristicile garanției imobiliare.
Înainte să cauți finanțarea, fă „devizul de finalizare”
Dacă te afli în această situație, primul pas util nu este să întrebi care este suma maximă pe care o poți împrumuta.
Ia proiectul casei și stabilește concret ce mai trebuie făcut.
Cere prețuri actualizate. Separă lucrările obligatorii de cele care pot aștepta. Include manopera și păstrează o rezervă rezonabilă pentru costurile neprevăzute.
La final ar trebui să ai o cifră:
„Pentru a putea locui în casă mai avem nevoie de aproximativ X lei.”
Aceasta este o bază mult mai bună pentru analiza finanțării decât o estimare generală de tipul „ne mai trebuie niște bani ca să terminăm”.
Întrebări frecvente
Pot lua un credit pentru a termina construcția unei case?
În funcție de situația solicitantului și de produsul ales, un credit cu garanție imobiliară poate fi analizat pentru finanțarea unui proiect personal precum finalizarea sau amenajarea unei proprietăți.
Trebuie să garantez chiar cu imobilul aflat în construcție?
Se poate garanta cu un alt imobil eligibil, acesta poate fi analizat pentru constituirea garanției.
Ce sumă pot solicita?
Prin Rapid Credit, finanțarea poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, suma efectivă fiind stabilită în urma analizei.
Pot rambursa creditul mai repede?
Da. Rambursarea anticipată parțială sau integrală este disponibilă fără comision.
Ce fac dacă nu știu exact cât mă mai costă casa?
Înainte de solicitarea finanțării, actualizează devizul și stabilește costul lucrărilor necesare pentru aducerea construcției la stadiul dorit. Evită să construiești necesarul financiar pe estimările făcute la începutul proiectului.
Când ai ajuns prea departe ca să mai vrei să te oprești
O casă neterminată este o situație aparte. Nu mai ești la început, când proiectul poate fi reconsiderat ușor. Ai trecut deja prin autorizații, fundație, ziduri, acoperiș, zeci de decizii și, probabil, o parte importantă din economiile familiei.
Uneori mai lipsesc tocmai etapele care transformă construcția în acasă.
Înainte să decizi că singura soluție este să oprești lucrările pentru câțiva ani sau să vinzi un alt bun pentru a continua, merită să îți privești situația financiară în ansamblu.
Dacă deții un imobil eligibil și ai stabilit clar suma necesară pentru finalizarea proiectului, poți analiza împreună cu Rapid Credit dacă un împrumut cu garanție imobiliară poate susține următoarea etapă.
Pentru că, uneori, problema nu este că proiectul a devenit imposibil. Pur și simplu, bugetul inițial s-a terminat înaintea casei.
Urmărește-ne pentru informații utile și noutăți:
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.