Refinanțare credit pentru persoane fără venit stabil – este posibil?
Venitul tău nu arată la fel în fiecare lună. Ratele, în schimb, vin la aceeași dată.
În ianuarie ai avut încasări foarte bune. Februarie a fost mai slab. În martie ai primit dividende, iar în aprilie două plăți pe care le așteptai au intrat cu întârziere. Per total, câștigi suficient pentru a-ți susține familia, dar nu ai un salariu identic care apare în cont lună de lună.
Între timp, ai un credit de nevoi personale, poate un card de credit sau o altă finanțare contractată într-o perioadă în care situația ta arăta diferit.
Ratele nu țin însă cont de sezonalitatea activității tale.
Dacă lucrezi pe cont propriu, obții venituri din chirii, dividende, profesii liberale sau alte activități legale, este posibil să ajungi la o întrebare foarte concretă: pot refinanța creditele dacă nu am un venit salarial stabil?
Răspunsul scurt este: lipsa unui salariu fix nu înseamnă automat lipsa posibilității de refinanțare. Pentru un credit de refinanțare cu garanție imobiliară, Rapid Credit acceptă venituri provenite din mai multe tipuri de activități legale, iar solicitările sunt analizate individual. Există însă criterii de eligibilitate, inclusiv cerințe privind venitul și garanția.
„Câștig suficient, doar că nu câștig la fel în fiecare lună”
Să luăm cazul Alinei.
În urmă cu patru ani era angajată și a contractat un credit. Între timp și-a schimbat complet modul de lucru. Astăzi desfășoară o activitate independentă și are mai multe surse de venit.
Unele luni sunt foarte bune. Altele sunt doar acceptabile.
Mai are și un apartament pe care îl închiriază.
Creditul contractat în urmă cu câțiva ani continuă însă în aceleași condiții, iar Alina mai are între timp și alte obligații financiare.
Nu este „fără venit”.
Problema este că venitul ei actual nu mai seamănă cu venitul clasic pe baza căruia și-a construit inițial bugetul.
În loc să aștepte până când plata ratelor devine o problemă, începe să analizeze refinanțarea.
Este o diferență importantă: refinanțarea nu trebuie privită exclusiv ca o soluție pentru momentul în care nu mai poți plăti. Poate fi analizată și preventiv, atunci când structura actuală a obligațiilor nu mai corespunde situației tale financiare.
„Venit instabil” și „fără venit” nu înseamnă același lucru
Expresia „nu am venit stabil” poate descrie situații foarte diferite.
Poate nu ai contract individual de muncă, dar obții venituri din chirii.
Poate lucrezi într-o profesie liberală.
Poate ai venituri din dividende sau drepturi de proprietate intelectuală.
Poate ai un contract de mandat sau combini mai multe surse.
Pentru creditul de refinanțare, la Rapid Credit putem lua în considerare veniturile obținute din orice tip de activitate legală, inclusiv salarii, pensii, chirii, profesii liberale, drepturi de proprietate intelectuală, contracte de mandat și dividende, cu prezentarea documentelor necesare.
Prin urmare, întrebarea corectă nu este neapărat „Am salariu?”, ci:
„Am venituri legale, pe care le pot documenta și care pot susține noua finanțare?”
Ce se întâmplă dacă veniturile diferă mult de la o lună la alta?
Aici merită să îți faci propriul calcul înaintea solicitării.
Să presupunem că într-o lună încasezi 12.000 de lei, în următoarea 6.000, iar apoi 15.000.
Dacă îți construiești bugetul în jurul lunii de 15.000 de lei, poți ajunge la o rată care devine dificilă exact atunci când activitatea încetinește.
Mai util este să privești o perioadă mai lungă și să identifici lunile slabe.
Întreabă-te:
Dacă încasările mele scad temporar, pot continua să achit rata fără să folosesc din nou cardul de credit sau descoperitul de cont?
Pentru cine are venituri fluctuante, o refinanțare bună nu este doar cea care funcționează într-o lună bună. Trebuie să poată fi integrată într-un buget realist.
Refinanțarea poate pune mai multe obligații într-o altă structură
Poate ai contractat finanțările în momente diferite.
Un credit pentru renovarea locuinței. Altul pentru o cheltuială importantă. Între timp ai folosit și alte facilități de credit.
Fiecare a rezolvat o nevoie punctuală, dar astăzi trebuie administrate împreună.
Un credit de refinanțare este destinat stingerii unor credite existente la alte instituții financiare. În funcție de analiza situației, prin refinanțare poate fi urmărită reorganizarea obligațiilor, iar produsul Rapid Credit permite și obținerea unei sume suplimentare.
Unde intră proprietatea în această poveste?
Creditul de refinanțare oferit de Rapid Credit este garantat cu ipotecă asupra unui bun imobil.
Pot fi analizate, în funcție de eligibilitate, proprietăți precum apartamente, case, vile, clădiri, terenuri intravilane cu sau fără construcție și terenuri extravilane.
Pentru Alina din exemplul nostru, apartamentul pe care îl deține devine astfel relevant.
Nu trebuie să îl vândă pentru a obține lichiditate. Dacă proprietatea este eligibilă, aceasta poate fi adusă în garanție pentru noua finanțare.
Se constituie o ipotecă asupra imobilului, iar proprietarul își păstrează dreptul de proprietate, în condițiile contractului.
Garanția trebuie însă privită cu toată seriozitatea: nerespectarea obligațiilor contractuale poate conduce la urmărirea imobilului ipotecat potrivit contractului și legislației aplicabile.
Ce condiții trebuie îndeplinite dacă venitul nu este unul clasic?
Faptul că acceptăm mai multe categorii de venit nu înseamnă că finanțarea este acordată fără analiza capacității de rambursare.
Pentru creditul de refinanțare, criteriile generale publicate de Rapid Credit prevăd prezentarea documentelor privind identitatea, veniturile și garanția propusă, existența unei garanții acoperitoare și respectarea normelor interne și a cerințelor legale. Este obligatorie vârsta minimă de 18 ani și un venit net cumulat cu cel al codebitorului/garantului de minimum 1.000 de lei, provenit din surse legale și acceptate.
În cazul unei refinanțări externe, sunt solicitate și documente aferente creditului care urmează să fie refinanțat, precum contractul, graficul de rambursare și acordul de refinanțare.
Cu alte cuvinte, venitul poate avea o formă diferită, dar trebuie să poată fi demonstrat.
Cum arată creditul de refinanțare Rapid Credit?
Prin Rapid Credit poți solicita un credit pentru refinanțare cu garanție imobiliară, destinat refinanțării creditelor de la alte instituții financiare.
Finanțarea este disponibilă în Lei sau Euro, pe o perioadă de până la 60 de luni, cu dobândă fixă aplicată la sold.
Prin Rapid Credit, poți accesa un credit pentru refinanțare de până la 700.000 de lei sau echivalentul în euro, în funcție de eligibilitate și de rezultatul analizei solicitării.
Nu percepem comisioane pentru analiza dosarului, administrarea creditului, modificări contractuale sau rambursarea anticipată parțială ori integrală. Există însă costuri care pot reveni clientului în legătură cu garanția, precum taxele de carte funciară, onorariul notarial și, după caz, asigurările imobilului.
Nu aștepta neapărat prima rată pe care nu o mai poți plăti
Dacă venitul tău a devenit mai variabil, dar încă îți achiți obligațiile, acesta poate fi chiar momentul potrivit pentru a-ți analiza situația.
Pune pe hârtie soldurile rămase, ratele, costurile și scadențele. Calculează ce venituri poți demonstra și cât de mult variază acestea. Apoi compară situația actuală cu o eventuală refinanțare.
Dacă noua structură nu îți oferă un avantaj real sau presupune un risc prea mare pentru proprietatea adusă în garanție, nu există un motiv pentru a refinanța doar de dragul unei singure rate.
Întrebări frecvente
Pot refinanța dacă nu sunt salariat?
Da, lipsa unui salariu nu exclude automat analiza. Pot fi acceptate și alte venituri legale și documentabile, precum pensii, chirii, venituri din profesii liberale, dividende, drepturi de proprietate intelectuală sau contracte de mandat.
Pot obține și bani suplimentari prin refinanțare?
Da. Prin refinanțarea creditelor, la Rapid Credit poate fi obținută și o sumă suplimentară, în funcție de eligibilitate.
Dobânda se poate modifica?
Dobânda este fixă pe întreaga perioadă de creditare și se aplică la soldul creditului.
Pot achita creditul mai repede?
Da. Rambursarea anticipată poate fi realizată parțial sau integral, fără comision. În cazul rambursării anticipate parțiale, conform condițiilor publicate, se diminuează rata lunară și se păstrează perioada inițială.
Venitul tău poate fi variabil. Planul financiar nu trebuie să fie
Pentru cine lucrează independent sau are mai multe surse de venit, stabilitatea financiară nu înseamnă neapărat aceeași sumă încasată în fiecare lună.
Înseamnă să îți cunoști perioadele bune și slabe, să nu îți construiești obligațiile după cea mai bună lună a anului și să intervii înainte ca mai multe rate să devină greu de gestionat.
Dacă ai credite existente, venituri legale pe care le poți documenta și un imobil care poate fi analizat drept garanție, prin Rapid Credit poți verifica dacă refinanțarea cu garanție imobiliară se potrivește situației tale.
Pentru că uneori problema nu este că nu ai venituri stabile, ci că finanțările contractate în trecut nu mai sunt adaptate modului în care câștigi și îți administrezi banii astăzi.
Urmărește-ne pentru informații utile și noutăți:
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.