Gradul de indatorare - Informatii utile pentru persoanele care se imprumuta

Sistemul bancar din Romania este unul esential in viata oamenilor, atat pentru persoanele fizice, cat si pentru proprietarii de afaceri. Ambele categorii ajung la un moment dat sa aiba nevoie de bani pentru diverse proiecte, sume de care nu dispun in conturile personale. Solutia cea mai la indemana este obtinerea unui credit. Suma ce poate fi obtinuta depinde de mai multi factori pe care ofiterii de credit ii iau in considerare, unul dintre cei mai importanti fiind gradul de indatorare. Este indicat ca fiecare persoana sa cunoasca ce este gradul de indatorare si cum poate el influenta obtinerea unui credit, pentru ca in acest mod vor putea sa-si realizeze, cu o mai mare corectitudine, planurile necesare pentru desfasurarea unui proiect.

In articolul de mai jos vei afla o definiție a gradului de indatorare, care sunt precizarile Bancii Nationale a Romaniei in legatura cu acest criteriu de care trebuie sa tina cont institutiile financiare atunci cand ofera credite si cum se calculeaza acesta. De asemenea, vei putea consulta lista de conditii ce trebuie indeplinite pentru posibilitatea accesarii serviciilor financiare de tipul creditelor si vei putea descoperi cateva sfaturi utile, pe care poti sa le aplici cu usurinta pentru a profita la maxim de criteriul gradului de indatorare.

Cuprins:

• 1. Ce este gradul de indatorare
• 1.1. Prevederi ce reglementeaza gradul de indatorare
• 1.2. Calcul grad de indatorare - cum se calculeaza gradul de indatorare
• 2. Conditiile ce trebuie indeplinite pentru obtinerea unui credit
• 2.1. Gradul de indatorare in stabilirea sumei maxime imprumutate
• 2.2. Sistemul de scoring al institutiilor financiare
• 3. Sfaturi utile pentru maximizarea gradului de indatorare in vederea obtinerii unui credit

1. Ce este gradul de indatorare

Bancile si institutiile financiare nebancare ofera diverse forme de credit persoanelor fizice si juridice. Cel mai important, institutiile financiare sunt interesate sa incheie credite performante, adica cele care sunt platite la timp de catre clienti. Pentru a se evita situatia in care veniturile persoanelor care se imprumuta nu sunt suficiente pentru desfasurarea vietii zilnice si pentru plata creditelor, a fost introdus gradul maxim de indatorare, exprimat ca procent maxim din totalul veniturilor lunare ce poate fi platit ca rata la creditele obtinute.

1.1. Prevederi ce reglementeaza gradul de indatorare

Chiar daca institutiile financiare sunt interesate in acordarea unor credite cat mai mari, in acelasi timp doresc ca aceste credite sa fie platite in fiecare luna, conform graficului de rambursare. Pentru a nu aparea situatii in care clientii nu castiga suficient pentru a-si putea plati ratele lunare, institutiile financiare au utilizat un criteriu prin care se stabileste suma maxima ce poate fi acordata drept credit, din care sa rezulte o rata lunara pe care imprumutatii sa o poata plati usor, luna de luna.

De-a lungul timpului, fiecare institutie financiara, bancara sau nebancara, a putut sa-si aleaga un grad de indatorare specific, ivindu-se, in acest sens, unele exagerari ce au dus la aparitia de numeroase credite neperformante. In anul 2018 Banca Nationala a Romaniei a stabilit care este gradul maxim de indatorare. Scopul acestei modificari a fost sa asigure o sanatate a sistemului financiar prin evitarea pe cat posibil a unor credite neperformante, dar si ca masura de protejare a populatiei, in special a persoanelor cu venituri mici si mijlocii. Principalele prevederi sunt:

• Nivelul maxim al gradului de indatorare este reprezentat de 40% din venitul net pentru creditele in lei;
• In cazul creditelor in valuta gradul de indatorare acceptat este de maxim 20% din venitul net;
• In cazul creditelor imobiliare accesate pentru achizitionarea primului imobil de folosinta personala, gradul de indatorare este suplimentat cu 5% fata de cel obisnuit, situandu-se astfel la 45%;
• Exista si posibilitatea ca institutiile financiare sa ofere imprumuturi prin depasirea acestui procent maxim, dar doar in cazul in care creditele acordate in fiecare trimestru nu depasesc 15% din totalul creditelor acordate de respectiva institutiein trimestrul anterior (aceasta prevedere este valabila pentru creditele de investitii imobiliare si a celor de consum).

Acest regulament este obligatoriu pentru toate bancile si institutiile financiare nebancare ce activeaza in Romania, fiind astfel un criteriu ce este luat in considerare in cazul tuturor creditelor acordate in tara, fie ele credite de nevoi personale, credite rapide ipotecare, fie credite cu refinantare, alaturi de alte criterii ce fac parte din sistemul de scoring al fiecarei entitati financiare.

• Creditele de nevoi personale sunt cel mai des utilizate, deoarece conditiile de acordare sunt usor de indeplinit, chiar daca sumele obtinute sunt limitate. Banii pot fi obtinuti fara a se preciza destinatia lor, iar plata ratelor se poate face in decurs de maxim 5 ani;
• Creditele rapide ipotecare sunt credite destinate achizitionarii unor imobile (casa sau apartament) si au ca avantaj posibilitatea obtinerii unei sume mult mai mari, ce poate fi platita in perioade de timp de 10, 20 sau chiar 30 de ani.
• Creditele de refinantare sunt un tip special de imprumuturi, care se folosesc pentru plata unor credite deja existente. Acestea sunt accesate atunci cand clientii doresc sa obtina o dobanda mai buna la o alta institutie financiara sau vor sa uneasca mai multe credite intr-unul singur, mai usor de platit.

1.2. Calcul grad de indatorare - cum se calculeaza gradul de indatorare

Calcularea gradului de indatorare este simplu de efectuat, printr-o vizita la sediile institutiilor financiare, prin accesarea site-urilor online sau chiar de catre fiecare persoana interesata cu ajutorul matematicii simple. Practic, cu ajutorul acestui calcul se poate observa care este valoarea maxima a ratei lunare pe care o institutie financiara o accepta in functie de venitul net lunar. Majoritatea institutiilor financiare accepta la calcularea venitului lunar nu doar castigurile salariale ale titularului, ci si ale altor membri de familie sau persoane interesate care devin co-imprumutati debitori.

Pentru calcularea gradului de indatorare este necesara trecerea prin cateva etape:

• Prima etapa este reprezentata de calcularea cheltuielilor lunare minime. Se vor lua in considerare toate ratele existente in plata la alte banci (ipoteca, imprumut auto, rate la CAR, credite de nevoi personale, platile minime la cardurile de credit etc.) in acel moment;
• Al doilea pas este reprezentat de calcularea venitului lunar net prin adunarea salariilor persoanelor ce se vor imprumuta si a altor venituri lunare constante;
• Al treilea pas este reprezentat de impartirea sumei totale a datoriilor la suma totala a veniturilor lunare (va rezulta o suma sub forma unei zecimale);
• Al patrulea pas este reprezentat de inmultirea coeficientului obtinut prin impartire cu numarul 100, rezultand astfel gradul maxim de indatorare, exprimat sub forma de procent.

Entitatile financiare din Romania utilizeaza acest procent pentru a observa cat la suta din venitul lunar este deja blocat pe viitor pentru plata diferitelor rate. Astfel, aceste institutii ofera ca imprumut o suma maxima din care sa rezulte o rata care, impreuna cu cele existente sa nu depaseasca gradul maxim de indatorare (40% din venitul total in cazul creditelor in lei si 20% in cazul creditelor in valuta). Practic, prin acest calcul se obtine asigurarea ca cel putin 60% din veniturile lunare nete ale persoanei sunt disponibile pentru desfasurarea vietii cotidiene.

2. Conditiile ce trebuie indeplinite pentru obtinerea unui credit

Principalul scop al institutiilor financiare este sa r ofere credite catre clienti de buna credinta, care isi platesc intocmai ratele conform contractului incheiat. Pentru a evita pe cat posibil aparitia unor situatii neplacute pentru entitatile financiare si pentru clienti, institutiile financiare au introdus o serie de criterii de care ofiterii de credite tin cont in aprobarea creditului si in stabilirea sumei maxime ce poate fi imprumutata.

2.1. Gradul de indatorare in stabilirea sumei maxime imprumutate

La inceputul anilor 2000 regulamentele bancare erau destul de ingaduitoare, ceea ce a dus la un adevarat haos, multe dintre institutiile financiare oferind credite a caror rata reprezenta cu mult mai mult decat jumatate din venitul lunar net al persoanei imprumutate. Uneori s-a ajuns chiar la procente de 65-70%, multe dintre aceste credite ajungand sa nu mai poata fi platite, chiar daca exista buna credinta a clientilor.

Banca Nationala a Romaniei a venit de-a lungul timpului cu mai multe regulamente pentru institutiile financiare, stabilindcare este gradul maxim de indatorare utilizat pentru acordarea diferitelor tipuri de imprumuturi. Dupa momentul introducerii cotelor actuale (1 ianuarie 2019) s-a observat o scadere sesizabila a creditelor neperformante, platite cu intarziere sau deloc, ceea ce a reprezentat un avantaj pentru toate partile implicate in activitatea de creditare.

2.2. Sistemul de scoring al institutiilor financiare

Institutiile financiare doresc sa aiba printre clienti persoane care respecta intocmai prevederile contractuale si, din acest motiv, au pus la punct un sistem de acordare a unui scor pe baza caruia se decide acordarea sau nu a creditului. Acest sistem de scoring este stabilit de fiecare institutie financiarain parte, in functie de interesele proprii, dar majoritatea institutiilor financiare tin cont, pe langa gradul maxim de indatorare, de urmatoarele criterii:

• Existenta unui contract de munca pe o perioada nedeterminata (acest criteriu asigura institutia de plata lunara, la timp, a ratei cu ajutorul salariului obtinut periodic);
• Vechimea in munca;
• Starea civila (daca este casatorit sau necasatorit);
• Numarul de copii aflati in intretinere;
• Corectitudinea in relatia cu bancile sau cu institutiile financiare nebancare;
• Plata la timp a ratelor in cazul creditelor anterioare;
• Existenta sau nu a unor restante la alte credite;
• Prezenta unor proprietati care pot fi plasate drept garantie imobiliara.

Prin luarea in considerare a acestor criterii, institutiile financiare ofera fiecarui potential client un scor mai mare sau mai mic, care permite accesarea creditelor si stabileste ce suma maxima poate fi acordata ca imprumut.

3. Sfaturi utile pentru maximizarea gradului de indatorare pentru obtinerea unui credit

Multe persoane care vor sa obtina un credit, au nevoie de o suma cat mai mare pentru a putea sa-si duca la capat proiectele in mod satisfacator. In vederea obtinerii acestei sume ar fi utila maximizarea gradului de indatorare. Acest deziderat poate fi atins prin mai multe elemente:

• Cresterea venitului lunar net duce la majorarea sumei pe care persoana sau familia o are disponibila luna de luna. Institutiile financiare tin cont de numeroase surse suplimentare de venit, precum orele suplimentare de la locul de munca actual, salariul de la un alt loc de munca sau chiar veniturile din freelancing. Important este ca aceste castiguri sa nu fie ocazionale, ci sa fie incasate luna de luna in acelasi mod;
• Achitarea altor credite deja existente face ca suma obtinuta sa fie mai mare. Aici este util, in special, inchiderea acelor contracte de imprumut, care mai au doar cateva luni pana la finalizare sau care pot fi achitate din alte surse de venit;
• O alta posibilitate este reprezentata de refinantarea unor credite deja existente. In acest caz se poate obtine o micsorare a unei rate ce se plateste deja prin prelungirea duratei contractului. De exemplu, daca in urma unui credit incheiat cu trei sau patru ani in urma a rezultat o rata de 2000 de lei si mai exista inca o perioada contractuala de doi ani, se poate refinanta creditul pentru 5 ani, rata putand astfel scadea si la jumatate. Refinantarea este utila si in cazul in care creditele deja existente, la care se plateste o dobanda mare, pot fi transformate intr-un alt credit cu o dobanda mai avantajoasa, ceea ce duce la o rata lunara mai mica decat cea anterioara. Multe dintre institutiile financiare din Romania incearca sa atraga clienti si ofera dobanzi avantajoase pentru creditele de refinantare de la alte banci sau institutii financiare nebancare.

In concluzie, cunoasterea modului de calcul al gradului de indatorare este utila pentru persoanele care doresc sa stie dinainte cati bani pot obtine prin accesarea unui imprumut de la banci sau institutii financiare nebancare, putandu-si astfel planifica intr-un mod cat mai precis proiectele pe care vor sa le puna in practica.

Sursa foto: unsplash.com